Od końca 2022 r. oprocentowanie kredytów hipotecznych wzrosło z 6–7%, a jesienią 2023 r. osiągnęło prawie 8%, co stanowi najwyższą stopę w przypadku kredytu hipotecznego na 30 lat od ponad dwóch dekad.
Wraz ze wzrostem cen domów, wyższe stopy procentowe doprowadziły do wyższych spłat kredytów hipotecznych. średnia miesięczna spłata kredytu hipotecznego na zakup nowego domu wynosi obecnie 2256 dolarów, co oznacza wzrost o prawie 7% w porównaniu z rokiem ubiegłym. Skok ten odsunął na bok wielu nabywców domów i zniechęcił obecnych właścicieli domów do sprzedaży (około 9 na 10 ma obecne stawki poniżej 6% i może nie chcieć rozstawać się z niższą stawką).
Nasuwa się pytanie: jak długo mogą utrzymywać się te wysokie stopy? A kiedy, jeśli w ogóle, konsumenci będą mogli spodziewać się spadku stóp procentowych kredytów hipotecznych na tyle, że miesięczne płatności staną się łatwiejsze do kontrolowania? Oto, co wiemy.
Ucz się więcej:
Ta osadzona treść nie jest dostępna w Twoim regionie.
W tym artykule:
Kiedy oprocentowanie kredytów hipotecznych spadnie?
Aby ocenić, kiedy oprocentowanie kredytów hipotecznych spadnie, ważne jest, aby zrozumieć, dlaczego w pierwszej kolejności rosną.
W większości przypadków ma to związek z inflacją. Wraz ze wzrostem inflacji podniesiono stopy procentowe, aby obciąć wydatki. Bank centralny podwyższył swój benchmark – stopę, po której banki pożyczają od siebie pieniądze – 11 razy w latach 2022 i 2023, podnosząc ją z około 0% do zakresu 5,25–5,50%, na którym znajduje się obecnie. Oprocentowanie kredytów hipotecznych nie jest bezpośrednio powiązane ze stopą funduszy federalnych, ale gdy ona rośnie, oprocentowanie kredytów hipotecznych również zwykle rośnie.
Choć działania Fed w dużej mierze skutecznie ograniczyły inflację, nie były one wystarczające. Stopa inflacji w kwietniu 2024 r. wyniosła 3,4% rok do roku, znacznie powyżej celu banku centralnego wynoszącego 2%. W rezultacie Fed utrzymał stopy procentowe na wysokim poziomie w nadziei na dalsze obniżenie inflacji.
Te wyższe stawki przez dłuższy okres utrzymują również obecne oprocentowanie kredytów hipotecznych na wyższym poziomie. Eksperci twierdzą, że dopóki Fed nie uzna, że inflacja jest pod kontrolą i nie zacznie obniżać referencyjnej stopy procentowej, oprocentowanie kredytów hipotecznych prawdopodobnie pozostanie wysokie.
„Aby zobaczyć poprawę stóp procentowych, musimy zaobserwować niższy poziom inflacji, spowolnienie tworzenia nowych miejsc pracy i być może wzrost liczby wniosków o zasiłek dla bezrobotnych” – powiedział e-mailem Evan Luchaco, specjalista ds. kredytów mieszkaniowych w Churchill Mortgage w Portland w stanie Oregon. „To wszystko są gospodarcze oznaki spowolnienia, które skłonią Fed do podjęcia działań w celu obniżenia stopy funduszy federalnych, co będzie miało efekt uboczny w postaci obniżenia stóp procentowych kredytów hipotecznych”.
Lucaco spodziewa się, że stanie się to pod koniec roku, choć nie jest to pewne. obecnie, który na podstawie aktywności inwestycyjnej prognozuje przyszłe ruchy Fed, pokazuje, że na wrześniowym posiedzeniu banku prawdopodobna jest niewielka obniżka stóp procentowych, a w przyszłości możliwe są dalsze obniżki stóp.
„Aby stopy procentowe spadły, musimy odnotować spadek inflacji” – powiedziała za pośrednictwem poczty elektronicznej Jennifer Piston, starszy wiceprezes banku ds. kredytów hipotecznych. Dodał: „Na podstawie bieżących perspektyw gospodarczych wydaje się, że liczba ta prawdopodobnie ulegnie zmniejszeniu; Jednak wszelkie oczekiwania w ciągu ostatnich dwóch lat okazały się błędne”.
Prognozy oprocentowania kredytów hipotecznych
Żadna kryształowa kula nie powie nam, kiedy ceny spadną, a przewidywania cenowe zależą w dużej mierze od tego, kogo spytamy.
Oto, gdzie dwóch głównych graczy w branży spodziewa się oprocentowania kredytów hipotecznych w ciągu najbliższych dwóch lat:
Jak widać, oczekuje się, że obie stopy spadną w ciągu najbliższego roku lub dwóch, ale bardzo stopniowo. Eksperci nie spodziewają się także radykalnych obniżek stóp procentowych – np. do 3 czy 4%, jak to miało miejsce w szczytowym okresie pandemii Covid-19.
„Znaczący spadek stóp procentowych nastąpi tylko wtedy, gdy Stany Zjednoczone wejdą w głęboką recesję” – napisał w e-mailu Neil Christiansen, specjalista ds. kredytów mieszkaniowych w Churchill Mortgage w Denver. „Jeśli Fed zauważy, że gospodarka spowalnia i znajduje się w martwym punkcie, może znacznie obniżyć stopy procentowe, aby ją pobudzić, ale biorąc pod uwagę rozwój sytuacji, nie widzę w najbliższej przyszłości znaczącej obniżki stóp”.
Czy warto poczekać, aż oprocentowanie kredytów hipotecznych spadnie, aby kupić dom?
Stopy procentowe prawdopodobnie spadną w ciągu najbliższych dwóch lat, ale nie w znaczącej wysokości. Czy warto więc czekać na niższe ceny? Odpowiedź różni się w zależności od osoby, ale na początek przeanalizuj liczby.
„Osobom, które czekają na obniżkę stóp, często oferuję zapłacenie teraz o procent mniej” – powiedział Beeston. „Często są zszokowani tak małą różnicą, że wpływ spadku ceny na płatność jest znacznie bardziej dramatyczny w przypadku zakupu o wartości 1 miliona dolarów niż w przypadku zakupu o wartości 100 000 dolarów.
Oto przykład tego, co niższa stawka może oznaczać dla spłaty kwoty głównej kredytu hipotecznego i odsetek od kredytu hipotecznego o wartości 250 000, 500 000 dolarów lub 1 000 000 dolarów.
Ponadto należy wziąć pod uwagę sytuację na rynku mieszkaniowym. Chociaż niższe oprocentowanie kredytów hipotecznych może nieznacznie obniżyć miesięczną ratę, w przypadku spadku stóp może pojawić się większa konkurencja o nieruchomości. Może to prowadzić do wojen licytacyjnych (co również powoduje wzrost cen).
Jak wyjaśnił Luchaco: „Jest mało prawdopodobne, aby ceny domów spadły w jakikolwiek znaczący sposób i chociaż ceny mogą spaść, prawdopodobnie spowoduje to jedynie przyciągnięcie większej liczby osób na rynek i stworzenie większego popytu na mieszkania, co spowoduje wzrost cen domów na całym świecie”. jeszcze raz.”
Dlatego większość ekspertów zaleca zakup domu w odpowiednim dla Ciebie momencie i liczbach. Jeśli chcesz wycofać się z wyścigu wynajmu i zakwalifikować się do stawki i płatności, na jaką Cię stać, pociągnij za spust, mówią eksperci. Możesz zaplanować refinansowanie, jeśli stopy spadną później.
„Z mojego punktu widzenia koszty oczekiwania będą w dalszym ciągu obciążać kupującego, nawet w obecnych warunkach cenowych” – stwierdził Christiansen. „Ceny domów rosną od 5% do 6% rok do roku, a wraz ze spadkiem wartości kredytów i spłat kredytów, im dłużej kupujący czeka, tym bardziej stracą możliwość poprawy swojej wartości netto”.
Jeśli kupisz wcześniej niż później, masz szansę rozpocząć budowanie kapitału własnego.
Kop głębiej:
Jak uzyskać niższą ratę kredytu hipotecznego
Podczas gdy 30-letnie stałe oprocentowanie kredytów hipotecznych wynosi obecnie średnio około 7%, dokładna stopa kredytu hipotecznego zależy od wielu czynników, takich jak kwota pożyczki, ocena zdolności kredytowej, pożyczkodawca hipoteczny i inne.
Aby mieć pewność, że otrzymasz najlepszą możliwą ratę kredytu hipotecznego, . Uzyskaj szacunkową pożyczkę od każdego z nich i zobacz, jak kształtują się stawki i opłaty. Według Freddiego Maca zakupy w okolicy pozwalają zaoszczędzić od 600 do 1200 dolarów rocznie.
Możesz także nad tym popracować, ponieważ kredytobiorcy z wyższymi wynikami zwykle otrzymują niższe stopy procentowe.
W końcu pomyśl. Kupując tanio, trwale lub tymczasowo obniżasz stopę procentową za opłatą z góry w dniu zamknięcia. Jeśli interesuje Cię ta strategia, porozmawiaj ze swoim specjalistą ds. kredytów hipotecznych.
Ucz się więcej:
Często zadawane pytania dotyczące prognozowania oprocentowania kredytów hipotecznych
Czy oprocentowanie kredytów hipotecznych spadnie w 2024 roku?
Oprocentowanie kredytów hipotecznych może spaść w 2024 r., ale nie jest to pewne. Stowarzyszenie Bankowców Hipotecznych oczekuje, że do końca roku stopa procentowa wyniesie 6,5%, a Fannie Mae spodziewa się, że rok 2024 zakończy się stopami procentowymi na poziomie 7%.
Czy oprocentowanie kredytów hipotecznych ponownie spadnie do 3%?
Oprocentowanie kredytów hipotecznych wynosiło zaledwie 3% lub mniej w ekstremalnych czasach, szczególnie w szczytowym okresie pandemii Covid-19. Warunki gospodarcze musiałyby się znacznie pogorszyć, aby stopy procentowe ponownie spadły do tak niskiego poziomu.
Jak będą wyglądać oprocentowanie kredytów hipotecznych za pięć lat?
Nie ma źródeł oficjalnie prognozowanych stóp procentowych na pięć lat, ale Mortgage Bankers Association spodziewa się, że do końca 2025 r. stopy procentowe 30-letnich kredytów hipotecznych spadną do 5,9%. Fannie Mae spodziewa się stopy na poziomie 6,6%.
Czy oprocentowanie kredytów hipotecznych spada?
Oprocentowanie kredytów hipotecznych nie spada obecnie, przynajmniej nie znacząco. Przez większą część ostatnich dwóch lat średnie oprocentowanie kredytów 30-letnich utrzymywało się na stałym poziomie od 6% do 7%.
„Nagradzany beeraholik. Fan Twittera. Podróżnik. Miłośnik jedzenia.